Todos hemos oído hablar del Puntaje en Centrales de Riesgo, y tenemos por lo menos,  la noción de que ese concepto  es un reflejo de la forma como hemos manejado nuestros compromisos financieros;  a mayor puntaje, mejor será la “salud financiera” de cada uno.

Sin embargo, te has preguntado, ¿quién o qué determina ese puntaje?, ¿Cuál es el puntaje admisible para determinadas solicitudes ante las diversas entidades financieras? ¿Cómo mejorar el puntaje en Centrales de Riesgo? ¿Cuántas otras inquietudes?…  En fin, son diversos cuestionamientos, cuyas respuestas resultan útiles para nuestra “cultura y salud financiera”.

Empecemos por lo básico:

Qué es el Puntaje en Centrales de Riesgo

También se conoce como “Score” y no es otra cosa que un algoritmo numérico de tres dígitos que describen nuestro “comportamiento” con el sector financiero.  Es como la “carta de presentación” de una persona o de una empresa, ante las entidades bancarias que, determinarán el “Nivel de Riesgo” que esa persona (natural o jurídica) representa para la entidad, cuando está realizando una solicitud de crédito de cualquier tipo (vivienda, vehículo, libre inversión, educativo, etc).

El rango de este puntaje, normalmente oscila entre 150 y 950 puntos; por supuesto, quien está cerca a los 950, es muy bien calificado. Cuando una persona se encuentra entre 150 y 400 puntos tiene un puntaje muy bajo y representa un alto riesgo para una entidad financiera; difícilmente ésta le va a otorgar un crédito.  Tener entre 400 y 700 puntos, significa una puntuación ”media” y será discrecional de cada entidad aprobar o no una solicitud.  En la práctica, la mayoría de entidades tienen como política, otorgar crédito a personas cuyo puntaje en Centrales de Riesgo es superior a 600, 650 o 700 puntos, dependiendo tanto del “producto financiero” que estén solicitando, como de la entidad misma.

Bueno, pero qué son las Centrales de Riesgo

Las Centrales de Riesgo son empresas de naturaleza privada, que se encargan de almacenar, procesar y suministrar información acerca del comportamiento de las personas naturales y de las empresas con las obligaciones, tanto del sector financiero, como del sector real.  También se conocen como Buró Crediticio.    Las entidades financieras acuden a ellas, para conocer el historial (comportamiento)  y el puntaje que esas entidades le han asignado a la persona, para determinar así, el nivel de riesgo que tal persona representa en el momento de otorgar un crédito.

En nuestro país Colombia existen 3 Centrales de Riesgo autorizadas:  Datacrédito, Transunion (antes Cifin)  y Procrédito.  Sin embargo, las 2 primeras son las utilizadas por el sector financiero para consultar el historial financiero y crediticio de una persona; Procrédito se especializa, por su parte en el Sector Real.

En términos generales, el funcionamiento de las 2 Centrales de Riesgo (TransUnión y Datacrédito) es muy similar: periódicamente (mensual, bimestral, trimestral y/o semestralmente) actualizan la información del comportamiento de pago de cada obligación con el sector financiero y el sector real,  y a su vez otorgan “calificaciones” por ese comportamiento.  

Esas calificaciones pueden ser  A – B – C – D – E; Siendo las obligaciones calificadas con A, aquellas que demuestran un manejo apropiado y un pago dentro de los tiempos establecidos.  Las calificadas con B, son aquellas “aceptables” que si bien, han tenido un comportamiento regular, tienen aspectos que pueden mejorar.  Los productos financieros calificados con C, son aquellos catalogados como “deficientes”, suelen pagarse con mora (a veces superior a 30 días), y en términos generales representan ya un riesgo considerable para las entidades que otorgan créditos. Los calificados como D, ya son aquellos que han elevado notablemente su deficiencia en el comportamiento de tal forma que. ya son considerados de difícil cobro (pueden ser moras superiores a 4 meses y hasta 12 meses.  Finalmente, las obligaciones calificadas con E son las que ya se consideran irrecuperables y su mora normalmente ya supera los 12 meses.

La “Calificación”, es diferente al “Puntaje”.  La calificación se otorga a cada producto u obligación financiera, mientras que el Puntaje se otorga a la persona.

Qué variables intervienen para determinar el Puntaje en Centrales de Riesgo

Son muchísimas las variables que tienen en cuenta las Centrales de Riesgo para determinar el Puntaje de una persona. TransUnion por ejemplo, analiza alrededor de 2.000 variables.  Dependiendo del perfil del cliente, así se aplicarán unas u otras (es diferente si es una persona natural, empleado o estudiantes, pensionado, etc, así como también si es una pyme, microempresa, gran empresa, etc).

Sin embargo, a grandes rasgos podríamos hablar de 4 grandes factores (los más influyentes), que determinan el puntaje que, el algoritmo te asignará como usuario del sector financiero e inclusive del sector real:

Hábitos de Pago

Es uno de los factores más importantes (sino el más), que afectan el famoso número de 3 dígitos, conocido como Puntaje en Centrales de Riesgo.  Dependiendo del tiempo que te tomes para pagar los compromisos (cuotas) que adquiriste, serás calificado.  De alguna manera, se condensan las calificaciones que tienen tus productos y el resultado es tu calificación.  Es decir, si has pagado muy a tiempo (de preferencia un poco antes), tus cuotas, si NO es tu costumbre retrasarte y todos tus productos financieros están calificados como “A”, seguramente tendrás un excelente puntaje (normalmente superior a 800 o 900), obviamente, combinándolos con las otras variables que te mostramos a continuación. Las Centrales de Riesgo tienen en cuenta factores como si has quedado en mora, qué tan repetitivamente ocurre, cuánto tardas en salir de la mora, con cuántos productos estás en mora

Endeudamiento

Es importante que midas tu capacidad de endeudamiento.  Esa medición, deberás hacerla estableciendo TUS propios parámetros, así como los de las entidades financieras y las de los Expertos en Finanzas. Las Centrales de Riesgo analizan tu endeudamiento y este análisis afecta tu puntaje.  No es conveniente endeudarte en forma simultánea con diversos productos financieros (vehículo, hipotecario, libre inversión, tarjetas, etc).  Tus decisiones de endeudamiento deben ser mesuradas, siempre atendiendo a tu máxima capacidad (que por cierto es muy fácil de sobrepasar si no estás alerta).

Un indicador bien importante, que te ayuda a medir tu endeudamiento, es el porcentaje de utilización de los productos rotativos (tarjetas de crédito, créditos rotativos y sobregiros). Un porcentaje del 50% de utilización, refleja una vida financiera sana, a medida que ese porcentaje se incrementa, puede ser un indicador de dificultades financieras.  De hecho, según las políticas de las diversas entidades, si tienes cupos de utilización de tus productos rotativos superiores al 90%, es causal de negación de un crédito.

Otro aspecto que debes cuidar, es lo que se conoce como “jineteo de capital”.  Si con frecuencia haces avances de la tarjeta de crédito o empleas los créditos rotativos o los sobregiros para cubrir otros compromisos financieros, la práctica podría ser detectada por el algoritmo y afectar negativamente tu puntaje.

Perfil Financiero

Cada persona usuario del Sector Financiero, tiene un perfil que, básicamente describe su “comportamiento” con el sector,  pero ya no en términos de hábitos de pago, si no, del tipo de transaccionalidad que se esperaría de él.  En palabras sencillas:  qué tipo de productos financieros utiliza (créditos, tarjetas de crédito, cuentas de nómina, Libranzas, cuentas corrientes, de ahorro, AFC, etc), con qué frecuencia hace esas utilizaciones, las cuantías que acostumbra, los montos de retiros, qué tan completo es el portafolio de productos, etc.

Experiencia Crediticia

Los que analiza esta variable es, hace cuántos años eres usuario del sistema financiero y cómo fue tu historial de pagos (comportamiento), son esos productos que tuviste y que tienes en la actualidad.  Esto nos da la idea de que, aunque una persona tenga excelentes hábitos de pago, si recientemente es usuario del sector financiero (hace algunos meses), no tendrá el mismo puntaje que aquel que lleva años de buen comportamiento financiero.   De hecho, para ciertos productos financieros, específicamente aquellos que se otorgan SIN garantía real (como la mayoría de Libre Inversión), el tema de la experiencia crediticia pasa a ser uno de los más relevantes para la decisión de otorgar o no una solicitud de crédito.

Qué significa “Estar Reportado en Las Centrales de Riesgo”

Es una buena idea, empezar a utilizar la terminología correcta cuando de “Reportes en Centrales de Riesgo se trata”.  NO es negativo cuando una persona está “reportado” en Centrales de Riesgo, porque, precisamente lo que todos necesitamos para generar ese historial y esas buenas calificaciones y por ende, buen puntaje, es “estar reportado”.  El problema real es “estar reportado negativamente”, o, “tener reportes adversos” en Centrales de Riesgo.   Quien NO ha sido usuario del Sector y por ende, NO tiene reportes, difícilmente podrá acceder a los productos financieros y a créditos que, eventualmente podrá necesitar.

Consejos para Subir el Puntaje en Centrales de Riesgo

Tú tienes en tu poder las herramientas para mejorar tu puntaje crediticio.  No le restes importancia al cumplimiento de tus obligaciones con el Sector Financiero.  Tarde o temprano, te va a ser muy útil tener un muy buen Score Crediticio.  Para ello, ten presente:

• La más obvia, pero que por su tremenda importancia, vale la pena mencionar:  Paga a tiempo tus cuotas (incluso unos días antes si puedes), sin descuidar ninguna obligación.  Ninguna, por pequeña que sea es menos importante y cualquiera sea el tamaño de tu compromiso mensual, el buen hábito de pago te permitirá mejorar tu puntaje.
• Si por alguna dificultad, entraste en mora, busca ponerte al día lo más pronto posible.  Inclusive, si se trata de una obligación antigua, que sea de difícil pago para ti, llega a un acuerdo con la entidad, según tu actual capacidad y cumple el nuevo acuerdo.   Aunque tardes meses, siempre es conveniente “limpiar tu nombre”…  tu “yo del futuro” te lo agradecerá.
• Que el pago de las mensualidades de tus cupos (tarjetas de crédito y créditos rotativos), en lo posible sea superior al pago mínimo.  El pago mínimo frecuente, también es indicador de una “salud financiera deteriorada”
• Como ya lo mencionamos, mantén la utilización de tus cupos en el orden del 50%.  Si te ves en la necesidad de una mayor utilización, procura que no sea por meses, sino, por la menor cantidad de tiempo posible.
• No tengas muchas tarjetas de crédito:  Sabemos que en la actualidad la oferta de tarjetas es muy amplia; pero no es sano tener demasiadas.  Analiza tu propia necesidad y restringe la cantidad.  Los expertos recomiendan tener máximo 3 tarjetas de crédito; nuestra recomendación es inclusive limitarte a 2, y que además te ofrezcan beneficios adicionales:  exención de cuota de manejo, acumulación de millas, descuentos especiales, etc.
• Monitorea constantemente: tu Puntaje, tu “situación financiera” y tu capacidad de endeudamiento (no te sobreendeudes).  Toda esta, es información que se renueva constantemente. Mantente alerta (sé disciplinado); este consejo te sirve inclusive para prevenir fraudes por suplantación de identidad, u otro tipo de fraudes financieros.

BUHO Soluciones Financieras te ayuda con consejos prácticos para subir TU Puntaje en Centrales de Riesgo

Toda la información relacionada en este artículo reviste especial importancia, para mantener tu salud financiera y por ende “gozar” de un buen puntaje en Centrales de Riesgo.  Sin embargo, tu caso es muy particular: tu historial, tus compromisos actuales, tu propio nivel de endeudamiento.  Déjate asesorar de los expertos, si estás en búsqueda de un crédito bancario (bien sea de vivienda, Libre Inversión, Pymes, etc).  Solicita una consultoría gratuita aquí