Cómo empezar tu Historial Crediticio

Aunque en el mundo financiero cada vez hay más posibilidades de obtener un producto que te permita ir generando un historial crediticio, no  siempre está claro, cómo se debe comenzar, ni qué importancia tiene éste concepto para nuestra salud financiera.

El historial crediticio es el primer paso si quieres comenzar tu vida financiera

Tener un historial de crédito es muy importante, porque representa TU REPUTACIÓN, ante el Sistema Financiero, lo que te permitirá obtener diferentes productos / créditos, para poder apalancar tus proyectos.

Pero ¿Cómo obtener tu primer crédito si aún no cuentas con experiencia crediticia?

Pues como dice el dicho:  “No quieras correr, antes de saber caminar”, o en otras palabras, hay que ir despacio:

Empieza con el Sector Real para crear un historial crediticio

Lo primero que debes saber, es que existen una serie de entidades agrupadas, más conocidas como  “Sector Real”, que reportan el “comportamiento” de sus clientes ante las Centrales de Riesgo, y para tomar algún producto o servicio con ellos, NO es necesario tener historial crediticio, pero SI te otorgan la experiencia que necesitas:   Es el caso de los operadores de telefonía (servicios post pago), Internet, televisión, créditos de electrodomésticos, algunas cooperativas, etc.    Con cualquiera de estas entidades puedes obtener un crédito pequeño, y manejarlo muy bien, para iniciar tu buen puntaje en Centrales de Riesgo.

Acudir al sector Financiero para mejorar tu historial crediticio:

Por otro lado, con el  “Sector Financiero”, es decir, los Bancos y Entidades Financieras, también puedes dar inicio a tu historial crediticio.   Puedes solicitar “microcréditos” o créditos de consumo de bajo monto, que igual, bien manejados te generan un excelente historial.

Otra opción es empezar con una tarjeta de crédito.  Esta es una muy buena herramienta, en unas finanzas personales “saludables”.   Muchos bancos, otorgan a jóvenes y a estudiantes, su primera tarjeta SIN experiencia crediticia, con cupos bajos y con otros beneficios, que te permitirán alcanzar tu objetivo.

Cuenta de ahorros, la base para generar un historial crediticio

Si eres empleado, muy probablemente ya cuentes con una cuenta de ahorros, ya que las empresas en su gran mayoría (por lo menos las formales), se encuentran bancarizadas y propenden por la bancarización de sus empleados.   Pero si eres independiente, tal vez no hayas considerado el beneficio de tener una cuenta; bien sean cuentas de ahorro transaccionales, de inversión o de ahorro programado.  Las cuentas de ahorro te permitirán organizarte y alcanzar más fácilmente tus objetivos, pero lo más importante, concerniente al tema que nos ocupa, te pondrá “en la mira” del sector financiero.

Para solicitar un crédito para vivienda,  necesitas haber iniciado tu historial crediticio

Si estás pensando en adquirir vivienda, es importante que empieces a tener ese historial crediticio para que, llegado el momento de solicitar el crédito, ya cuentes con los puntajes necesarios  (mínimos), para ser “sujeto de crédito” ante las entidades financieras y logres tu objetivo de tener Casa Propia

Cómo mejorar tu historial Crediticio

Una vez logres tener ese historial, trabaja en mantenerlo e incrementarlo cada día. Las personas que tienen excelentes puntajes (Score) ante las entidades bancarias, NO lo han conseguido de la noche a la mañana.  Es una tarea juiciosa (sin  que sea difícil), y se consigue adquiriendo buenos hábitos financieros, tales como:

No te sobre endeudes

Un factor que determina el puntaje en Centrales de Riesgo, es el porcentaje de endeudamiento.   Si empiezas a adquirir más y más deudas, a un ritmo acelerado, las Centrales lo tomarán como una señal de “Alto Riesgo” y eso afectará tus calificaciones.   Intenta mantener el endeudamiento, en los mínimos posibles

Porcentaje de Utilización de Los Rotativos

Los créditos rotativos, igual que las tarjetas de crédito, deben manejarse con unos porcentajes prudentes de utilización.   Lo ideal es NO llevarlos a un porcentaje superior al 60% de los cupos.   Obviamente, esta “política propia”, dependerá de muchos factores y situaciones financieras que estés viviendo en el momento.  Cualquiera sea el caso, sí o sí, mantenlos en una utilización inferior al 80%.   Nuevamente, la utilización de cupos, en alto porcentaje (90% ó más), es traducida ante el sector financiero como “alto riesgo” y eso generará disminución en tu score bancario.

Paga a tiempo las mensualidades

Este es el factor que más afecta los puntajes en Centrales de Riesgo.   Intenta hacer el pago de tus cuotas mensuales uno o varios días antes del vencimiento.   Esta práctica, hará que tu puntaje se incremente considerablemente.

No dejes de pagar bajo ninguna circunstancia

Todos hemos pasado (o pasaremos) momentos de dificultad financiera.   Pero, por más “oscuro” que sea el panorama, NO dejes a tus compromisos con el sector financiero al final de la lista de tus prioridades.   Siempre habrá formas de “renegociar”, aunque NO es el ideal (ya que podría generarte sobrecostos), pero  lo peor que puede pasarle a tu historial crediticio es que, dejes de pagar

Demasiadas consultas pueden afectar negativamente tu puntaje en Centrales de Riesgo

Normalmente, las entidades financieras miden el número de consultas en el último semestre.  Si bien, no está establecido cuántas consultas son las apropiadas, bien podría hablarse de un número recomendable de 3 huellas de consulta (máximo).   Si tienes en un semestre 5, 8, 10, 15 huellas de consulta, no sólo afectará negativamente el criterio del analista del banco, para otorgarte un crédito, sino que también, pueden reducir un poco el buró crediticio.     De ahí también que sea extremadamente importante que, antes de hacer cualquier solicitud ante una entidad financiera, te hayan hecho un perfilamiento correcto, para determinar previamente la viabilidad de tu solicitud.

Cómo consultar si estoy reportado en datacrédito y si esto afecta mi historial crediticio

Antes que nada, debemos aclarar el tema de los reportes.   Todos los usuarios, tanto del sector real, como del sector financiero tienen reportes en las centrales de riesgos (las más importantes en nuestro país son Datacrédito y Transunión).  Esos reportes, son la clave del historial crediticio de una persona.   De acuerdo al cumplimiento de las obligaciones, las diferentes entidades reportan el comportamiento ante esas centrales de información.  El problema es tener reportes adversos o reportes negativos, los cuales se generan, cuando no pagas a tiempo tus obligaciones financieras y en general, cuando no tienes en cuenta los otros factores considerados en el anterior punto (sobreendeudamiento, altísimo porcentaje de utilización de los rotativos, o sencillamente dejar de pagar)

Mi historial crediticio y el reporte en centrales de riesgo

Para conocer puntualmente, cómo están los puntajes, las calificaciones, el historial crediticio y demás aspectos que afectan tu vida financiera, puedes inscribirte directamente en las Centrales de Información (Datacrédito y Transunión).   Ellos tienen algunos planes gratuitos y otros a bajo costo que contiene información aún más detallada.   También existen diversas aplicaciones gratuitas en el mercado, que te permitirán conocer tu historial de crédito, sin que genere huella de consulta

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